«Магазинным» кредитованием (то есть выдачей кредитов на покупку товаров на территории магазинов) российские банки начали заниматься пять лет назад. Пионером был «Русский Стандарт». Затем к нему присоединились такие банки, как «ХКФ Банк», «Первое ОВК», «Райффайзенбанк». Сейчас на рынке экспресс-кредитования уже несколько десятков игроков. И их численность продолжает расти, что, впрочем, не удивительно. Экспресс-кредитование является одним из наиболее доходных банковских бизнесов. Причем бизнесом, выгодным в одинаковой степени как банкам, так и магазинам. Первые за счет тандема с магазинами получают возможность быстро нарастить кредитные портфели, вторые за счет сотрудничества с банками, соглашающимися дать гражданам денег на приобретение машин, утюгов, холодильников, — объемы продаж. Ранее торговые сети приплачивали банкам за то, чтобы они начали с ними сотрудничать. Однако теперь ситуация в корне изменилась.

Как стало известно RBC daily, подавляющее большинство торговых точек ввели для банков фиксированный approval rate (уровень одобренных банком к кредитованию договоров). В ряде торговых организаций этот показатель уже составляет 90%. Это означает, что банк обязан (вне зависимости от реального финансового состояния заемщика) выдать кредиты на территории конкретного магазина 90 человекам из 100, отказывая всего 10 гражданам. По данным самих банков, такой процент отказа чрезвычайно мал, так как на самом деле количество неплатежеспособных людей намного выше. В среднем это 40% от обратившихся за кредитом.

«Процент невозврата в банках по экспресс-кредитам варьируется от 7 до 30%», — подчеркнул собеседник RBC daily. Однако, как выяснилось, фиксированный approval rate – не единственный элемент диктата со стороны магазинов. «Торговцы стараются уйти от всех комиссий, которые когда-то пытались ввести за поддержку различных совестных с банками рекламных акций. Многие из них требуют, чтобы банки платили им за присутствие на их территории, взимая с банков определенный процент от их доходов по самым востребованным продуктам (доходность 50-60%)», — сообщила RBC daily бывший руководитель отдела разработки программ лояльности компании «Мир» Ирина Королева.

Магазины, с которыми связалась RBC daily, не стали отрицать наличия в своих правилах работы с банками фиксированного approval rate. Однако от официальных комментариев отказались. «Мы поставили своим партнерам условие, что отрицательных решений по кредитам должно быть не более 10%. В противном случае мы не будем сотрудничать с таким банком», — сообщили RBC daily в одной из крупных сетей магазинов бытовой техники. Собеседник RBC daily подчеркнул, что речь идет в основном о новых банках и что со старыми партнерами банк старается не менять условий.

Между тем эксперты считают, что вскоре экспресс-кредитование сильно изменит свой формат. «Поскольку теперь магазины могут выбирать себе партнеров, все идет к созданию совместных с банками альянсов, которые смогли бы получать совместный доход, — резюмировала Ирина Королева. — Все закончится тем, что крупные ритейлеры останутся с одним банком».